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社群媒體能否讓小額貸款持續?

大銀行嚴格的信用條件讓尋求貸款的小商戶望而卻步,這些個體商人或是沒有資本,或是沒有資金,或者是如一些大銀行聲稱的那樣,這些個體商人的信用額度太低了。在這時微金融機構就能給予他們幫助了。

在銀行不願幫助的情況下,微金融機構開始介入,充當起了一個非完美的雙重角色–一方面像借款人的親戚,另一方面又像剝削借款人的債主。人們通常認為,微金融主要存在於開發中國家,而如今,在工業化國家,微金融也日漸成熟。

孟加拉的鄉村銀行(Grameen Bank)是全球第一家微金融小額借貸機構。它於1983年在孟加拉國成立。其創始人是默罕默德.尤諾斯教授。 這位經濟學教授通過該機構幫助孟加拉的農村貧困人口擺脫了貧窮。那些借款人都是當地急需資金的小商人。尤諾斯教授說,窮人不僅僅能最終償還貸款,而且鄉村 銀行的借貸模式也變成了健全的投資項目。在2006年,尤諾斯教授榮獲諾貝爾和平獎,截至到2008年,鄉村銀行的借款額已經達到76億美元。

互聯網時代的來臨,讓小額貸款開始尋求在網路上複製鄉村銀行的成功案例。隨著社群媒體的興盛,特別是點對點媒體(peer-to-peer media)的出現,這些貸款公司找到了創新的突破口。然而,問題仍然存在:社群媒體能幫微金融創造一個永續的市場嗎?

這個問題也正是9月23號和24號哈佛大學舉行的研討會上爭論的其中一個話題。科技能幫助發展中國家減少貧困嗎?

網路上第一家產生影響力的小額貸款機構是位於美國的Kiva。Kiva成立於幾年前,創意來自於一對2004年前往東非旅遊歸來的夫婦。Kiva自稱是全球第一家「面對面的借貸網站」。

下面是一段對於Kiva的描述,來自奧地利部落格Tales From Beyond the Glimpse

在Kiva的網站上,你可以給地球另一端的人們提供貸款,他們可以利用你的資金來養羊,賣蔬菜或是制磚。每個一筆貸款都有一張企 業家的照片,並描述自己所計劃的生意項目,以及他們計劃如何利用所得貸款。通過這些信息,你就可以知道你借出的錢的流向,以及借款人的生意現狀。最奇妙的 是,當借款人償還貸款後,你可以拿回錢或是使用在另一筆貸款上(我個人很欣賞這一點,因為你只要支付一小筆錢,就可以讓這筆小錢不斷流動)。Kiva的貸 款由經驗豐富的微金融機構代管,因此我認為應該可以確信自己的貸款不會被濫用了。

我曾借錢給來自多哥的Adjo Solomé。當我看到她在縫紉機上工作時,我立刻對她產生了好感。我愛互聯網,因為它可以讓你做這類事情。”

Kiva能讓貸款人瀏覽借款人的信息,當借款人被選中後,他就能得到所需的貸款。Kiva隨後將貸款資金交與合作夥伴,最後借款人償還貸款,通常會 加上利息。是否應該支付利息還存在爭議,但在微金融裡是常見的。在貸款過程中,Kiva的網站讓貸款人可以追蹤金錢動向,還可以關注借貸人的個人信息更 新。這些特色在其他微金融網站也逐漸得到應用。

推動這些網站的不僅僅是貸款本身,更是其使得借貸得以實現的技術手段。Jon Camfield在部落格中說道:「社群網絡非常重要,在微金融領域。信任,在這個情況中通常稱為社會資本,體現在人際關係的效力與數量中。 Facebook,Twitter,MySpace和其它類似網站可以讓我們輕鬆地勾畫出這些關係,但卻不能取代它們。」

社群媒體的角色,並不是對發展理論的創新。它經常被描繪成成功發展的基石,或被用來轉移注意力(公平來說,或許兩者都有)。除了 建立人與人之間的信任使交易能夠成立,社群媒體也扮演了另外一個角色,那就是推動了科技的融合,網絡中分佈著創新者、實驗者和創造並修改且試驗新概念的早 期採用者,然後以口傳的方式和圓滿的成就開始傳播。

社群媒體和微金融的結合有兩種作用。第一,它讓不同人群得以溝通並建立起了有組織的聯繫。第二、它將訊息傳播給了更廣的世界。小額貸款機構抓住了時 機,利用科技讓貸款人介入到借款人的生活。也許微金融領域借貸雙方的個人互動最早是從鄉村銀行開始的,這類關係基於相互的信任,並使用趨同心理壓力確保貸 款的償還,或許小額貸款使用人際關係做為同情心疲乏的堡壘。

下面是部落格China Philanthropy對Casey Wilson進行的採訪。Casey Wilson是微金融機構網站Wokai的合夥創始人。Wokai被稱作農夫的Facebook。在採訪中Wilson回顧了她見證過的真實小額貸款經歷。

講到小額貸款,我最有印象的經歷之一是關於一位24歲的中國四川的婦女。她18歲的時候和丈夫結婚,從此過起了束縛的生活。因為 與丈夫的家人一起住而負債纍纍,於是他們在城市打工四年後才還清債務。這期間這位婦女存了點錢,於是回到四川老家後,她養起了鴨子。然而3個月後她家的鴨 子全部暴病而亡,而就在這時候,她發現了我們的項目。於是通過我們,她借到了錢,因而得以重啟她的生意。我對她印象很深刻,她那麼年輕,在困境面前如此堅 強。想像一下她要是沒有得到微金融的幫助會是什麼樣子,如果是那樣,她的唯一選擇是回到城裡打工,她也不再有機會擺脫貧困。這樣的故事鼓舞了我。

新的法國網站Babyloan與Kiva和Wokai類似。同樣是建立起借款人和貸款人之間的聯絡,不過這是第一個特別把歐洲人作為目標的網站。

Babyloan同樣也致力於建立一個社群。法國部落客The Traveling Spouse描述道

Babyloan希望能將網站發展成社群,讓貸款人能認識其他人並分享經驗,他們甚至可以選出董事會的代表。

從這個網站所得到的反應看來,它已打動了許多人的心。

巴黎部落客Emmanuel Brunet說道

我選了來自塔吉克的Asfandiyor、Nishon、Gulchehra還有Oygul。他們是我新認識的朋友。他們想借 810歐元,在9個月裡購買牲畜用於產奶酪與肉類,或許也會促進農業活動。他們將在9個月裡償還貸款,無須利息。很簡單,這樣不會有束縛感,因為錢並沒有 消失,而且這些錢能產生推動力。借款人償還的錢可以退還給你或是用於另外一個貸款。我的塔吉克朋友很快籌到了所需的810歐元,感謝其他法國與瑞士的參與 者。可能,這正是(經濟意義上的)可持續發展。

部落格Les Enfants du Web這樣說道

人們關注的顯然是計劃的進展。據說通過這樣的服務,金錢的確是到了借款人手裡…所以我決定幫助Chanthol Vorn的計畫,這位柬埔寨人希望能擴大她的雜貨店生意。她需要210歐元,我借給了她20歐元。我覺得這個借錢的想法非常有意思,只是這個網站應該由個 更好的界面,無論是圖畫還是操作性。這樣改一下應該不難吧。

部落格Mood-for的Domi寫道

來自貝南的兩位女士Houessou和Gandaho希望在科托怒(Cotonou)開一家小店,她們希望這家店能養活她們的四 個孩子。她們已經籌集到了340歐元,開店所需是460歐元。我借給她們30歐元,她們會在10個月內將貸款還清。你知道的,小額借貸裡,借款人要比大多 數借款人還得更多。我的30歐元不久又可以用於其他貸款。非常簡單有效,這個小額貸款能讓我們發揮自己的作用。

Kiva、Wokai和Babyloan的站點有很多功能,並且有很不錯的圖片與溫馨的照片。計畫參與者置身其網站社區的歸屬感油然而生。網站的界 面設計保證了貸款流程的透明。雖然有這麼多技術支持這些網站,有位網友仍然納悶這些微金融機構能否通過永續性測試,而能否通過這類測試恰恰是區分好項目和 好主意的界限。

位於瑞士蘇黎世的David Costa在部落格Microfinance.fm寫道

我起初的興趣是將微金融看做投資機會而非捐贈。即便是在Kiva,借款人仍然需要支付利息。除非發生違約,貸款人才可以轉移或撤 回他的投資。我相信給像Wokai這樣的非營利機構做的捐贈和貸款非常重要,但從投資的角度來看,這些是無法衡量的。以Kiva來說,你的選擇更多點,你 可以借4000元,然後需要的時候索回部分或全額。而在Wokai我只能捐獻給他們的機構,從投資人的立場來說,他們如何使用金錢並不是很重要,因為這實 在不算是一種投資。

校對:Portnoy

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